А. А. Волков. Влияние социально-экономических факторов на развитие рынка ипотечного жилищного кредитования (на примере Вологодской области)

УДК 336.7(470.12)

DOI: https://doi.org/10.15507/2413-1407.114.029.202101.037-059

Введение. Ипотечное кредитование играет важную роль как для банковской системы, так и для экономики страны в целом. Кроме своей основной функции (обеспечения населения комфортабельным жильем), развитие ипотеки стимулирует разные сферы экономики страны, создает условия для инвестиций в экономику. Цель статьи – на основе проведенного исследования определить факторы, оказывающие негативное влияние на рынок ипотечного жилищного кредитования на примере Вологодской области.

Материалы и методы. Исследование проводилось на основе статистической базы Центрального банка Российской Федерации, данных финансового института развития в жилищной сфере ДОМ.РФ, территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Вологодской области, рейтингов базы данных Numbeo. Для изучения статистики основных показателей рынка ипотечного жилищного кредитования были использованы методы сравнения и наблюдения, анализа и синтеза.

Результаты исследования. Определены основные факторы, оказывающие влияние на рынок ипотечного жилищного кредитования – высокий уровень процентной ставки по кредиту, низкий уровень заработной платы (неплатежеспособность клиента), рост просроченной задолженности по кредитам, высокие цены на рынке жилья и др. Предложены рекомендации по развитию рынка ипотечного жилищного кредитования.

Обсуждение и заключение. Проведенное исследование показало, что рынок ипотеки в Вологодской области имеет хороший потенциал роста, кредитным организациям следует более тщательно проводить работу с клиентами, что поможет сократить просроченную задолженность. Материалы исследования могут быть полезны ученым-экономистам, занимающимся данной проблематикой, а также коммерческим банкам, региональным и местным органам власти, которые могу способствовать развитию ипотечного кредитования.

Ключевые слова: коммерческие банки, ипотечное кредитование, ипотека, первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья, процентная ставка

Финансирование. Статья подготовлена в соответствии с государственным заданием для ФГБУН «Вологодский научный центр Российской академии наук» по теме НИР № 0168-2019-0005 «Исследование факторов и методов устойчивого развития территориальных систем в изменяющихся геополитических и геоэкономических условиях».

Автор заявляет об отсутствии конфликта интересов.

Для цитирования: Волков, А. А. Влияние социально-экономических факторов на развитие рынка ипотечного жилищного кредитования (на примере Вологодской области) / А. А. Волков. – DOI https://doi.org/10.15507/2413-1407.114.029.202101.037-059 // Регионология. – 2021. – Т. 29, № 1. – С. 37–59.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Коротаева, Н. В. Анализ современного состояния российского рынка ипотечного кредитования: тенденции развития / Н. В. Коротаева, Я. Ю. Радюкова, Р. Ю. Черкашнев // Социально-экономические явления и процессы. – 2015. – Т. 10, № 10. – С. 70–75. – URL: http://journals.tsutmb.ru/go/1819-8813/2015/10/70-75/ (дата обращения: 28.06.2020). – Рез. англ.

2. Зверев, А. В. Состояние рынка ипотечного кредитования в России на современном этапе / А. В. Зверев, В. В. Мандрон, М. Ю. Мишина // Вопросы региональной экономики. – 2018. – № 3 (36). – С. 117–124. – URL: https://unitech-mo.ru/upload/files/science/problems-of-regional-economy/... (дата обращения: 28.06.2020). – Рез. англ.

3. Коростелева, Т. С. Сравнительный анализ систем ипотечного жилищного кредитования России, Европы и США / Т. С. Коростелева // Финансы и кредит. – 2013. – № 16 (544). – С. 46–56. – URL: https://www.fin-izdat.ru/journal/fc/detail.php?ID=56285 (дата обращения: 28.06.2020). – Рез. англ.

4. Бондарь, А. П. Инструменты поддержки Банком России ипотечного жилищного кредитования / А. П. Бондарь, И. А. Федоров, В. И. Мокронос // Альманах современной науки и образования. – 2016. – № 4 (106). – С. 24–26. – URL: https://www.gramota.net/materials/1/2016/4/5.html (дата обращения: 28.06.2020).

5. Караваева, Ю. С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его развития / Ю. С. Караваева // Вестник НГИЭИ. – 2018. – № 2 (81). – С. 133–147. – URL: https://yadi.sk/i/Gjz0epPl3StZih (дата обращения: 28.06.2020). – Рез. англ.

6. Куликов, А. Г. Концептуальные вопросы развития жилищной сферы и ипотеки в Российской Федерации / А. Г. Куликов // Деньги и кредит. – 2014. – № 8. – С. 43–51. – URL: https://rjmf.econs.online/upload/iblock/8a0/8a03310a3b4d93b78ddda11516d6... (дата обращения: 28.06.2020). – Рез. англ.

7. Косарева, Н. О текущей ситуации на рынке жилья / Н. Косарева, А. Туманов // Экономическая политика. – 2009. – № 2. – С. 102–115. – URL: http://ecpolicy.ru/pdf/EP_2-2009.pdf (дата обращения: 28.06.2020).

8. Петрухин, А. Б. Новый этап государственного регулирования жилищного рынка Ивановской области / А. Б. Петрухин, Н. А. Щербакова, А. В. Новиков // Известия высших учебных заведений. Серия: Экономика, финансы и управление производством. – 2012. – № 2 (12). – С. 23–29. – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=17778558 (дата обращения: 28.06.2020). – Рез. англ.

9. Подолякин, О. Ипотечное кредитование и доступность жилья (на примере Вологодской области) / О. Подолякин // Вестник Евразии. – 2007. – № 2. – С. 125–138. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ipotechnoe-kreditovanie-i-dostupnost-z... (дата обращения: 28.06.2020).

10. Вихарева, Е. В. Рынок ипотечного кредитования Вологодской области: проблемы, тенденции, перспективы / Е. В. Вихарева // Проблемы развития территорий. – 2013. – № 3 (65). – С. 93–99. – URL: http://pdt.vscc.ac.ru/article/1066 (дата обращения: 28.06.2020). – Рез. англ.

11. Mortgage Lending, Monetary Policy, and Prudential Measures in Small Euro-Area Economies: Evidence from Ireland and the Netherlands / M. Everett, J. de Haan, D. J. Jansen [et al]. – DOI https://doi.org/10.1111/roie.12506 // Review of International Economics. – 2020. – Vol. 29, issue 1. – Pp. 117–143. – URL: https://onlinelibrary.wiley.com/doi/10.1111/roie.12506 (дата обращения: 29.06.2020).

12. Vojtech, C. M. The Real Consequences of Bank Mortgage Lending Standards / C. M. Vojtech, B. S. Kay, J. C. Driscoll. – DOI https://doi.org/10.1016/j.jfi.2019.100846 // Journal of Financial Intermediation. – 2020. – Vol. 44. – URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S1042957319300622?via%... (дата обращения: 29.06.2020).

13. Agnello, L. The Housing Cycle: What Role for Mortgage Market Development and Housing Finance? / L. Agnello, V. Castro, R. M. Sousa. – DOI https://doi.org/10.1007/s11146-019-09705-z // Journal of Real Estate Finance and Economics. – 2020. – Vol. 61. – Pp. 607–670. – URL: https://link.springer.com/article/10.1007/s11146-019-09705-z (дата обращения: 29.06.2020).

14. Horvatova, E. Twenty Years of Mortgage Banking in Slovakia / E. Horvatova. – DOI https://doi.org/10.3390/ijfs8030056 // International Journal of Financial Studies. – 2020. – Vol. 8. – URL: https://www.mdpi.com/2227-7072/8/3/56 (дата обращения: 29.06.2020).

15. Stanga, I. Mortgage Arrears, Regulation and Institutions: Cross-Country Evidence / I. Stanga, R. Vlahu, J. de Haan. – DOI https://doi.org/10.1016/j.jbankfin.2020.105889 // Journal of Banking & Finance. – 2020. – Vol. 118. – URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0378426620301552?via%... (дата обращения: 17.10.2020).

16. Guren, A. M. Mortgage Design in an Equilibrium Model of the Housing Market / A. M. Guren, A. Krishnamurthy, T. J. Mcquade. – DOI https://doi.org/10.1111/jofi.12963 // Journal of Finance. – 2020. – Vol. 76, issue 1. – Pp. 113–168. – URL: https://onlinelibrary.wiley.com/doi/10.1111/jofi.12963 (дата обращения: 20.07.2020).

17. Aslan, A. S. Barınma Problemine Çözüm Olarak Sunulan İpotekli Konut Kredilerine Erişilebilirliğin Değerlendirilmesi / A. S. Aslan. – DOI https://doi.org/10.14744/MEGARON.2019.26986 // Megaron. – 2019. – Vol. 14. – Pp. 177–191. – URL: https://jag.journalagent.com/megaron/pdfs/MEGARON-26986-ARTICLE-ASLAN.pdf (дата обращения: 29.06.2020).

18. Mocetti, S. Looking Behind Mortgage Delinquencies / S. Mocetti, E. Viviano. – DOI https://doi.org/10.1016/j.jbankfin.2016.11.002 // Journal of Banking & Finance. – 2017. – Vol. 75. – Pp. 53–63. – URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0378426616301972?via%... (дата обращения: 29.06.2020).

19. Adelino, M. The Role of Housing and Mortgage Markets in the Financial Crisis / M. Adelino, A. Schoar, F. Severino.  – DOI https://doi.org/10.1146/annurev-financial-110217-023036 // Annual Review of Financial Economics. – 2018. – Vol. 10. – Pp. 25–41. – URL: https://www.annualreviews.org/doi/10.1146/annurev-financial-110217-023036 (дата обращения: 29.06.2020).

20. Morgan, P. J. Mortgage Lending, Banking Crises, and Financial Stability in Asia and Europe / P. J. Morgan, Y. Zhang. – DOI https://doi.org/10.1007/s10308-017-0489-y // Asia Europe Journal. – 2017. – Vol. 15. – Pp. 463–482. – URL: https://link.springer.com/article/10.1007%2Fs10308-017-0489-y (дата обращения: 29.06.2020).

21. Печенская-Полищук, М. А. Льготные ипотечные кредиты в регион: условия предоставления и возможности участия / М. А. Печенская-Полищук // Проблемы развития территории. – 2015. – № 2 (76). – С. 135–145. – URL: http://pdt.vscc.ac.ru/article/1247 (дата обращения: 29.06.2020). – Рез. англ.

22. Травкина, Е. В. Современные тенденции и перспективы развития российского рынка ипотечного кредитования / Е. В. Травкина. – DOI https://doi.org/10.24158/tipor.2020.5.11 // Теория и практика общественного развития. – 2020. – № 5 (147). – С. 63–66. – URL: http://teoria-practica.ru/rus/files/arhiv_zhurnala/2020/5/economics/trav... (дата обращения: 29.06.2020). – Рез. англ.

23. Коростелева, Т. С. Анализ современных форм государственной поддержки ипотечного кредитования в РФ как фактора роста доступности ипотечного кредитования для населения / Т. С. Коростелева, В. Е. Целин. – DOI https://doi.org/10.18334/zhs.5.2.39290 // Жилищные стратегии. – 2018. – Т. 5, № 2. – С. 153–170. – URL: https://1economic.ru/lib/39290 (дата обращения: 29.06.2020). – Рез. англ.

24. Печенская-Полищук, М. А. Региональные жилищные строительные сбережения как инструмент повышения доступности жилья для населения / М. А. Печенская-Полищук, Д. Г. Ильинский. – DOI https://doi.org/10.15838/esc.2017.6.54.12 // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. – 2017. – Т. 10, № 6. – С. 192–206. – URL: http://esc.vscc.ac.ru/article/2456 (дата обращения: 29.06.2020). – Рез. англ.

25. Ибадлаева, Э. С. Состояние и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России / Э. С. Ибадлаева. – DOI https://doi.org/10.18334/epp.9.1.40614 // Экономика, предпринимательство и право. – 2019. – Т. 9, № 1. – С. 67–77. – URL: https://1economic.ru/lib/40614 (дата обращения: 30.06.2020). – Рез. англ.

26. Кулакова, Н. Н. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России в современных экономических условиях / Н. Н. Кулакова, О. Н. Суслякова // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2018. – № 8. – С. 151–159. ‒ URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=214 (дата обращения: 30.06.2020).

27. Клочкова, Е. Н. Рынок жилой недвижимости: тенденции и перспективы / Е. Н. Ключкова, М. А. Толстякова. – DOI https://doi.org/10.21686/2500-3925-2019-3-24-33 // Статистика и экономика. – 2019. – Т. 16, № 3. – С. 24–33. – URL: https://statecon.rea.ru/jour/article/view/1389 (дата обращения: 02.07.2020). – Рез. англ.

28. Ковальчук, С. Г. Ипотечное кредитование как способ обеспечения населения жильем (на примере муниципального образования «город Магадан») / С. Г. Ковальчук // Национальные приоритеты России. – 2017. – № 1 (23). – С. 53–60. – URL: http://rusnatprior.ru/files/files/1(23)2017/53-60 Ковальчук.pdf (дата обращения: 02.07.2020). – Рез. англ.

Поступила 10.07.2020; одобрена после рецензирования 09.09.2020; принята к публикации 18.09.2020.

Об авторе:

Волков Анатолий Анатольевич, аспирант, инженер-исследователь отдела проблем социально-экономического развития и управления в территориальных системах ФГБУН «Вологодский научный центр Российской академии наук» (160014, Российская Федерация, г. Вологда, ул. Горького, д. 56а), ORCID: https://orcid.org/0000-0003-4314-2140, aa.volkov95@mail.ru

Автор прочитал и одобрил окончательный вариант рукописи.
Скачать статью в PDF