О. В. Фонова. Образовательное кредитование и перспективы его развития в регионе

О. В. ФОНОВА

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РЕГИОНЕ

ФОНОВА Оксана Викторовна, аспирант кафедры финансов и кредита Мордовского государственного университета.

Ключевые слова: образование; образовательный кредит; сопутствующие издержки; студенческий займ; денежная форма кредита; товарная форма кредита; целевая форма финансирования обучения

Образование провозглашено самым выгодным источником инвестирования. Особую значимость образование приобретает на фоне глобальных проблем. В России высшее образование становится все более приоритетным и при обретает всеобщий характер. Прием в вузы растет год от года. Не является секретом то, что качественное образование сегодня стóит недешево, а возможность его оплаты зачастую отсутствует. Поэтому многие обеспокоены тем, что соотношение бюджетного и коммерческого обучения в вузах все больше склоняется в сторону последнего.

Сегодня более 50 % студентов обучаются на основе полного или частичного возмещения вузам затрат на обучение. Таким образом, для каждого второго студента получение высшего образования сопряжено с ощутимыми материальными затратами. Кроме того, нельзя оставить без внимания так называемые «сопутствую щие издержки». Они складываются из стоимости проживания студента в обще житии, приобретения учебной литературы и компьютерной техники, транспортные расхо ды и т. п. Поэтому даже для студента «бюджетника» (и его родителей) выс шее образование — это дорогое удовольствие.

Анализ расходов домохозяйств за несколько последних лет показывает, что в Москве и Санкт-Петербурге доля расходов на обуче ние в совокупном доходе семьи составляет около 20 %, в Мордовии — 35 %¹.

В ближайшее время стоимость высшего образования будет зависеть от результатов единого государственного экзамена (ЕГЭ). Получе ние высоких баллов определит возможность бесплатного обучения в лучших ву зах страны. Средние баллы дадут право бесплатного обучения в остальных вузах либо в лучших вузах, но за дополнительную плату.

В течение многих лет высшее образование в России было бесплатным. Возможность его получения не ограничивалась социальными рамками и низкими доходами семьи. Так выросло не одно поколение. Поэтому менталитет нынешнего россиянина с трудом принимает новую реальность: 40 % москвичей и около 45,5 % жителей регионов предпочли бы бесплатное образование в «среднем» вузе, чем платное — в престижном².

Таким образом, возникает необходимость поиска альтернативных источ ников финансирования высшего образования, учитывающих в равной мере ин тересы государства и домохозяйств. Эту проблему пытаются решить с помощью развития образовательного кредита и других механизмов финансирования. Существует несколько моделей образовательного займа: банковский кре дит, налог на выпускников вузов, займы ипотечного типа, франчайзин говая модель и займы под будущие доходы студентов в процессе трудовой деятельности.

Экономическая функция студенческих займов заключается в привлечении дополнительных финансовых средств в систему профессионального образова ния в виде платы за обучение. Характеристики студенческих займов целесообразно разделить по трем основным направлениям: классификационные, характеристики риска и возврат ности, параметры кредитного договора. Студенческие займы, по сути, являются потребительскими и предо ставляются в денежной и товарной формах. Денежная форма студенческого займа предполагает выделение студенту (его родителям) денежной ссуды. При этом стороны подписывают кредитный договор, в котором строго определены сумма и сроки погашения кредита. Товарная форма кредита предусматривает создание усло вий для получе ния образования без прямой оплаты его стоимости. Возврат кредита может осу ществляться как в денежной, так и товарной форме. Наиболее распространенным вариантом товарного студенческого кредита выступает целевое финансирование обучения государством или другим инвесто ром. В этом случае возврат товарного студенческого займа происходит при вы полнении определенных условий, например, обязательство отрабо тать определенное количество лет на том рабочем месте, которое выпускни ку определит государство или другой инвестор. Денежной формой возврата таких кредитов может выступать налог с выпускников вузов. По срокам кредитования студенческие займы относятся к долгосрочным, поскольку погашение кредита происходит по окончании обучения.

По обеспечению студенческие займы бывают обеспеченные и необеспечен ные. Обеспеченные займы делятся на залоговые, гарантирован ные и застрахованные. Очевидно, что наиболее привлекательными и для инвесторов и кредиторов являются обеспеченные займы. Наиболее надежными считаются государствен ные гарантии кредиторам.

По способу выдачи студенческие займы делятся на компенсационные и платежные. Компенсационные предполагают поступление денежных средств на расчетный счет студента в качестве возмещения ему уже произведенных затрат (подтвержденных документально) на образовательные цели. Пла тежные выступают в форме банковской ссуды, выделяемой кредитором на оплату обучения по счетам и другим расходно-денежным доку ментам конкретного образовательного учреждения. По методам погашения образовательные кредиты преимущественно отно сятся к погашаемым в рассрочку.

Студенческие займы характеризуются высокой степенью риска невозврата. Они в отличие от широко распространенных по требительских кредитов, связанных с приобретением бытовой техники, автомо билей и т. п., являются необеспеченными, так как образовательные услуги не могут выступать в качестве залогового обеспечения. Таким образом, в случае невозврата кредита заемщиком банк несет потери, поскольку у него нет возможности использовать залоговое иму щество для их покрытия. Следовательно, для минимизации таких потерь банки используют рационирование кредита, т. е. предоставляют заемные средства тем клиентам, сомнения в платежеспособности которых мини мальны. Такая политика ведет к дискриминации студентов из ма лоимущих семей.

В целях минимизации рисков невозврата ссуд, кредиторы часто прибегают к повышению процентных ставок по образовательным кредитам. Эта пробле ма актуальна даже для тех стран, где образовательные кредиты приобрели массовый характер. В США процент невозвращаемых займов довольно высок. В Швеции, Японии, Австралии, Великобритании, Нидерландах, Новой Зе ландии, США, Китае образовательные кредиты являются основной формой фи нансирования высшего образования. Ссуды студентам для оплаты обучения предоставляются самими учебными заведениями, частными организациями, государством.

В России наиболее распространенным видом образовательного кредита является банковский образовательный кредит. Его следует рассматривать как один из эффективных механизмов уменьшения текущей нагрузки на бюджеты семей студентов и решения проблемы доступности высшего образования для различных слоев общества.

Впервые механизм внедрения образовательных кредитов опробовал Сбер банк России, утвердив в июле 2000 г. порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зареги стрированных на территории РФ. Эта система не получила широкого распространения, несмотря на спрос на дан ную услугу. Причиной тому послужила высокая процентная ставка (22 % годовых) возврата кредита. Фактические затраты заемщика на получение образования возрастали за пять лет обучения в 2,1 раза. Такие условия оказались неприемлемыми для большинства российских граждан. К 2006 г. займы со сроком погашения, равным 10 го дам, под 18—20 % годовых выдавали всего 15 кредитных организаций.

Условия предоставления образовательных кредитов российскими коммер ческими банками существенно отличаются от западных стран размером процентных ставок, продолжительностью сроков возврата кре дита и льготного периода, а также наличием поручителей. В частности, студент западноевропейского вуза может получить заемные средства под 10 % годовых на 20—25 лет без каких-либо поручителей и имеет возможность не выплачивать долг в течение всего периода обучения. Очевидно, что основными потребителями образовательных кредитов должны выступать семьи с невысокими дохода ми. Это расширяет доступ ность высшего образования для малоимущих слоев. Российская практика образовательного кредитования приобретает спе цифические характеристики. Образовательный кредит наиболее по пулярен среди семей с высоким уровнем доходов. Основным мотивом здесь вы ступает «сглаживание» расходов во времени и привлекательность «отложенных» образовательных расходов. По сути, российские банки сознательно ограничивают спрос на образова тельные кредиты. Это связано с выбором стратегии минимизации рисков их невозврата. Вследствие этого банки ограничивают доступность кредитов для агентов с низкими доходами посредством установления высоких процентных ставок, ко ротких сроков возврата займов и других мер.

Исследования рынка образовательных кредитов показали, что интерес к образовательным кредитам в Москве проявляют 40 % опрошенных, в регионах — 51 %. Если есть спрос, то можно надеяться, что рынок образова тельного кредита в России станет весьма перспективным³. Это особенно актуально для Мордовии, не располагающей богатыми природными и инвестиционными ресурсами, но имеющей высокий человече ский потенциал. Поэтому в республике образование рассматривается как приоритетная сфера.

Высшее профессиональное образование в Мордовии осуществляется госу дарственными и негосударственными вузами. В республике действуют одинна дцать вузов, два вуза из них являются государственными. Большинство сту дентов отдает предпочтение государственным вузам, которые осуществляют подготовку кадров по различным специальностям. В свою очередь фи лиалы чаще всего ориентируются на одну-две специальности, на которые имеется стабильный спрос. Все негосударственные вузы республики работают в сфере платного обу чения.

Необходимо отметить, что с каждым годом в государственных вузах наблюдается неуклонный рост доли студентов в системе платного обучения. Это связано с сок-ращением доли бюджетного финансирования. Таким образом, вопрос изыскания новых источников финансирования ста новится главной проблемой высшего профессионального образова ния.

В Мордовии образовательные кредиты пред оставляются Сбербанком России, а также некоторыми коммерческими банками. К сожалению, пока они действуют на уровне эксперимента и не пользуются большой популярностью ни среди кредиторов, ни среди заемщиков. Тем временем в Уральском регионе создана наиболее оптимальная систе ма образовательного кредитования, ставшая одной из первых в России.

Сбербанком России образовательный кредит предоставляется учащемуся (в возрасте от 14 лет) и его законным представителям на оплату обучения на дневном отделении среднего специализированного или высшего учебного заведения, зарегистрированного на территории РФ и имеющего ли цензию на образовательную деятельность. Кредит предоставляется в зависимости от срока обучения, но не более чем на 11 лет, в наличной и безналичной формах. В настоящее время Сбербанк России снизил процентную ставку до уровня 12 % годовых.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за моментом заключе ния кредитного договора. Погашение основного долга начинается по желанию заемщика во время обучения или после его завершения и производится ежемесячно дифференциро ванными платежами. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности законных представителей, однако не может превышать 90 % стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста, который заключается с образо вательным учреждением. Банк может учитывать и доходы законных представи телей учащегося, полученные по нескольким (но не более двух) местам работы.

В качестве обеспечения кредита могут выступать поручительства гра ждан, которые имеют совокупный доход, обеспечивающий погашение кредита и про центов по нему. Кроме того, в качестве залога принимаются транспортные сред ства и другое высоколиквидное имущество.

Поскольку данный вид кредита ориентирован прежде всего на категорию заемщиков, имеющих невысокое материальное положение, то возникает необхо димость установления льготного режима погашения, предоставления различного вида отсрочек погашения кредита. По результатам расчетов наибольший интерес к образовательным креди там проявляют семьи, в которых среднемесячный доход на человека составляет 4—7 тыс. руб. Ниже спрос на кредиты у студентов из семей с доходами менее 4 тыс. руб. на чел. в месяц, поскольку возможность изъятия средств на погашение кредита из семейного бюджета минимальна. Тем не менее, механизм дополнительного финансирования образования в форме студенческих займов имеет ряд достоинств по сравнению с другими фор мами финансирования. Во всех остальных случаях получение высшего образова ния одними людьми оплачивается за счет всех налогоплательщиков, большую часть которых составляют люди, такого образования не имеющие. Получается, что система образовательного кредитования обеспечивает бóльшую справедливость, так как в этом случае каждый человек в будущем сам расплачивается за свое обучение из собственных доходов. Кроме того, использование образова тельных кредитов позволяет сократить расходы государства на образование и снизить нагрузку на бюджет.

Большинство студентов живет с родителями, которые являются заемщиками средств на обучение своих детей. Получается, что при выплате процентов по кредиту семье не по силам содержать новоиспеченного студента. Если рассматривать американскую систему кредитования образовательных нужд, то она предусматривает кредитование расходов на бытовые нужды студента за весь период обучения. Эта сумма составляет 30—50 % от стоимости обучения в вузе. Таким образом, целесообразно было бы предоставлять кредит на образова ние по следующей «формуле»: расходы на поступление в вуз; расходы на подготовку специалиста, указанные в договоре с вузом; бытовые расходы студента за весь период обучения.

Сторонники студенческих займов считают, что получение образования с привлечением заемных средств стимулирует ответственное отношение студента к образовательному процессу, так как ему придется возвращать кредит из буду щих доходов, уровень которых напрямую зависит от качества полученных зна ний.

На примере США и скандинавских стран противники этой схемы фи нансирования утверждают, что студенческие займы будут выну ждать студентов вузов начинать работать еще во время обучения в вузе, что су щественно снизит качество полученных знаний и повысит процент отчисляемых студентов. Взаимосвязь между успеваемостью студентов и попу лярностью образовательных кредитов не однозначна, тем более что рост доли работающих студентов — общемировая тенденция.

На наш взгляд, основной проблемой сокращения бюджетного финансиро вания образования может стать снижение интереса выпускников к профессиям врача или учителя. Напротив, безусловное лидерство будет принад лежать специальностям, связанным с бизнесом, отчасти потому, что у будущих бизнесменов больше шансов найти высокооплачиваемую работу и своевременно расплатиться с кредитом. Так, в Швеции за последние 20 лет доля образовательных кредитов сокра тилась с 95 до 70 %⁴. Это связано с тем, что часть выпускников вузов, получивших образование за счет кредита, в дальнейшем испытывают значительные трудности с его погашением. Поэтому, на наш взгляд, целесообразен комбинированный подход к фи нансированию высшего профессионального образования с использованием об разовательных кредитов и государственных грантов.

Есть надежда, что активизация банков на рынке образовательного кредитова ния и грамотно разработанная система мер по государственной поддержке сту дентов сделает образование доступным для большинства российских граждан. Возможность привлечения дополнительных средств на обучение приведет к вы бору более престижного вуза и получению качественного образования. В свою очередь хорошее образование дает человеку возможность подняться на иную ступень социальной лестницы, реализовать свои способности, достойно жить и зарабатывать.

ПРИМЕЧАНИЯ

¹  См.: Статистика российского образования. URL: http://stat.edu.ru; Официальный сайт территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Мордовия. URL: http:mrd.gks.ru

² Cм.: Официальный сайт Министерства образования и науки Российской Федерации и Федерального агентства по образованию. URL: http: ed.gov.ru

³ См.: РБК. Исследование рынков. URL: http://research.rbc.ru/news/in-dex/2005/07/20/1111988.shtml

⁴ Cм.: Официальный сайт Министерства образования и науки Российской Федерации ...

Поступила 17.12.08.