Г. Н. Терякова. Кредитные ресурсы банков и малый бизнес региона

Г. Н. ТЕРЯКОВА

КРЕДИТНЫЕ РЕСУРСЫ БАНКОВ И МАЛЫЙ БИЗНЕС РЕГИОНА

ТЕРЯКОВА Галина Николаевна, старший преподаватель кафедры кредитных и страховых дисциплин Бузулукского финансово-экономического колледжа — филиала Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации.

Ключевые слова: кредитные ресурсы; банк; малый бизнес; предпринимательство; государственная поддержка; федеральный и муниципальный бюджет; кредитование; залог; страхование

Key words: credit resources; bank; small business; entrepreneurship; state supporting; federal and municipal budget; crediting; guarantee; insurance

Исследование состояния банковского кредитования малого бизнеса в регионе имеет важное значение для анализа ситуации в конкретных регионах и оценки проблем и перспектив банковского кредитования малого бизнеса в России.

Малое предпринимательство в Оренбургской области, являясь частью экономики региона, способствует созданию рабочих мест, оживлению спроса и предложения на рынке, появлению самостоятельных источников дохода за счет частной предпринимательской инициативы, снижению социальных нагрузок на расходную часть бюджетов всех уровней. Государственная политика по поддержке и развитию малого предпринимательства в Оренбургской области выстроена в соответствии с федеральной концепцией государственной поддержки.

В целях последовательного развития правовой основы предпринимательства в области принимаются целевые программы государственной поддержки малого бизнеса. Последней была принята Программа развития предпринимательства в Оренбургской области на 2006 —2008 годы¹. Финансирование мероприятий Программы осуществляется за счет средств областного бюджета. В качестве дополнительных источников финансирования привлечены средства федерального и муниципальных бюджетов, российских и международных кредитно-финансовых организаций и фондов, предприятий и предпринимателей. Общий объем финансирования Программы составляет 76,95 млн руб. Программа корректируется с учетом мер государственной поддержки малого предпринимательства Минэкономразвития России.

Работа с предприятиями малого бизнеса для банков — это одно из перспективных направлений деятельности. Банками области активно внедряются программы кредитования малого бизнеса. Объекты кредитования — это организация бизнеса, финансирование текущей деятельности, включая закупку товаров и сырья, материалов, инвестиционное финансирование.

За последние пять лет произошло значительное улучшение условий кредитования, приняты соответствующие меры по расширению доступности банковского кредита для субъектов малого предпринимательства. Многие банки и их филиалы приступили к реализации новых программ, в которых учтены потребности предпринимателей разного уровня. Основным преимуществом этих программ является наличие полностью или частично обеспеченных кредитов, быстрота и гибкость принятия решений, отсутствие обязательного страхования залога, индивидуальный график погашения и отсрочка выплат основного долга до 6 месяцев. Проводится работа по расширению клиентской базы за счет активного привлечения малых предприятий региона путем консультирования субъектов малого бизнеса, анализа их финансовой деятельности и возможности кредитования.

Снижению кредитного риска способствует проводимая банковским сектором работа по повышению экономической грамотности населения, в частности, предпринимателей. Главное управление Банка России по Оренбургской области с участием региональных банков разработало сводный план мероприятий кредитных организаций и филиалов банков по повышению информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг. Информация доводится до общественности в форме семинаров, статей, интервью на радио и телевидении, комментариев, видеосюжетов, рекламы и др.

Отделениями Сбербанка России на территории области предусматривается работа по стандартизации и упрощению выдачи кредитных продуктов, предполагается развитие кредитования субъектов малого предпринимательства на цели приобретения муниципальной недвижимости. Более активно будет продолжаться кредитование предприятий сельского хозяйства, крестьянских и фермерских хозяйств.

За 2003—2008 гг. в Оренбургской области количество кредитных организаций возросло с 50 до 66 ед. при увеличении их оплаченного уставного капитала с 1 117,5 млн руб. до 3 288,8 млн руб. Однако наблюдается преобладание темпов роста уставного капитала над темпами роста количества кредитных организаций, что свидетельствует об их укрупнении.

В области наблюдается положительная динамика величины ресурсной базы действующих кредитных организаций и совокупных активов. Несмотря на позитивные характеристики этих показателей, финансовый потенциал банков региона вовсе не достаточен: доля совокупных активов в объеме ВРП на 1 января 2008 г. составила 29,3 %, в России — 61,4 %².

Банкам и банковской системе страны не хватает финансовой мощи, соизмеримой с колоссальной территорией России, гигантскими природными ресурсами, развитым научно-техническим потенциалом. Национальное богатство России оценивается почти в 400 трлн долл., что на душу населения в 22 раза больше, чем в Японии. В то же время суммарные активы и собственные средства всей российской банковской системы меньше активов и капитала только одного крупного банка этой страны.

К началу 2007 г. в России темпы роста активов российских банков опережали темпы роста капитала банковского сектора, и отношение капитала к активам за три последних года возросло лишь на 0,5 %³ (в Оренбургской области — на 0,2 %). Даже на фоне высокой рентабельности очевидно, что за счет внутренних источников капитализации банковский сектор не сможет обеспечить столь быстрые темпы роста, которые объективно необходимы для преодоления дефицита банковских услуг, существующего в экономике.

С нашей точки зрения, резерв для пополнения ресурсов банков заложен в структуре денежной массы. Если на 1 января 1992 г. (в начале отпуска цен) наличные денежные средства в обращении вне банков составляли 18 % денежной массы, то на 1 января 2008 г. этот показатель достиг 25,3 %⁴. Существующая структура дезорганизует денежное обращение страны, препятствует рыночным реформам, оказывает негативное влияние на банковскую систему, способствует развитию в ней кризисных явлений. Так, если безналичные деньги полностью оборачиваются в банках, то большая часть наличности не участвует в банковском обороте из-за хранения населением рублевой наличности дома, использования значительной части наличных денег при расчетах физических и, главное, юридических лиц, минуя банковские учреждения.

При действующей системе деньги теряют свой кредитный характер и, как следствие, остаются в экономическом обороте как пассивный к производству инструмент. В отличие от кредита их не надо отрабатывать, создавать стоимость с приращением. Потеряв на своей исходной стадии (вхождение в экономический оборот) кредитный характер, национальная денежная единица перестает быть стимулом к созданию новых благ, ускорению экономического роста.

На наш взгляд, немаловажной проблемой капитализации кредитных организаций является высокая доходность в альтернативных сегментах экономики, прежде всего в сырьевых. Но потенциал роста эффективности сырьевых отраслей не является бесконечным. С этой позиции банки Оренбургской области, являющейся нефтеносной, должны быть готовы к тому, что их привлекательность как объектов инвестиций будет увеличиваться, что приведет к росту спроса на вложения в капиталы банков.

Необходимый прирост капитала может обеспечить финансовый инвестор, у которого коммерческий интерес к деятельности банка будет нацелен на извлечение прибыли, а не на получение банковских услуг. К этому должны быть готовы менеджмент банка, надзорные органы.

Доля кредитных вложений нефинансовым предприятиям в структуре ВРП в Оренбургской области на 1 января 2008 г. составила 8,7 %, уровень совокупных активов банков в объеме ВРП — 29,3 %, что свидетельствует о недостаточном кредитовании предприятий реального сектора экономики. В России доля кредитов предприятий нефинансового сектора в объеме ВВП равна 27,4 %⁵.

В совокупных активах банковской системы Оренбургской области доля кредитов, выданных субъектам малого бизнеса, на 1 января 2008 г. составила 24,8 %, в объеме ВРП — 7,3 %, тогда как в России доля кредитов предпринимателей в объеме ВВП достигла 23,9 %⁶.

Таким образом, при недостаточном финансовом потенциале банков региона имеющиеся активы кредитных организаций Оренбургской области распределяются нерационально или пользуются недостаточным спросом у потенциальных ссудозаемщиков. Доказательством этому является и незначительная доля объема кредитных вложений (29,7 % на 1 января 2008 г.) нефинансовым предприятиям в совокупных активах кредитных организаций области при отрицательной динамике. В целом по России значение этого показателя составляет 44,7. Несмотря на низкий уровень кредитования предприятий реального сектора экономики Оренбургской области, доля кредитов субъектов малого бизнеса на 1 января 2008 г. составила 83,6 % в объеме кредитных вложений нефинансовым агентам⁷.

Анализ состояния и функционирования банковского сектора Оренбургского области с 2003 по 2007 г. показал положительную динамику объемов кредитования предприятий малого бизнеса. На 1 января 2008 г. объем кредитов, предоставленных кредитными организациями области на развитие малого предпринимательства, составил 28 817,4 млн руб., что на 89,1 % больше, чем в 2006 г. Ссудная задолженность по кредитам, выданным субъектам малого бизнеса, возросла на 11 828,3 млн руб. и на 1 января 2008 г. составила 13 451,5 млн руб. Увеличилась и доля ссудной задолженности по кредитам предпринимателей в общей сумме задолженности по ссудам предприятий реального сектора экономики за аналогичный период с 19,8 до 39,9 %⁸.

По состоянию на 1 января 2008 г. в объеме кредитных вложений в малый бизнес 46,7 % занимает ссудная задолженность, а в составе кредитных вложений нефинансовым предприятиям составляет 98,0 %, что свидетельствует о меньших сроках кредитования предприятий малого бизнеса по сравнению с предприятиями реального сектора экономики региона. В 2007 г. неплатежи по кредитам, предоставленным предприятиям малого бизнеса, по отношению к 2006 г. возросли на 205,5 млн руб. и составили 354,2 млн руб. Увеличилась и доля просроченной задолженности по кредитам, выданным малому бизнесу с 0,97 до 1,23 %, тогда как доля просроченных кредитов нефинансовых предприятий в общей сумме кредитных вложений в эту сферу выше почти в два раза⁹. В России удельный вес просроченной задолженности в кредитах нефинансовых организаций снизился в 2007 г. по сравнению с 2006 г. до 0,9 %¹⁰.

Таким образом, доля просроченной задолженности по кредитам малых предприятий в объеме выданных им кредитов отнюдь не значительна, но имеет тенденцию к увеличению.

Среди источников финансирования малого предпринимательства, по данным статистики, в России основное место занимают собственные средства (70 %), в том числе амортизация — 40 %, прибыль — 30 %. Привлеченные средства составляют 30 %, из них кредиты банков — 20 %, эмиссия ценных бумаг — 10 %. В составе кредитов долгосрочные обязательства составляют 2,6 %, краткосрочные — 17,4 %¹¹. На наш взгляд, приоритетным направлением совершенствования системы кредитных взаимоотношений банков с субъектами малого бизнеса являются повышение капитализации банков и обеспечение достаточного объема ресурсной базы, для чего необходимо использовать внутренние резервы региональных банков, обеспечивающие привлечение срочных ресурсов.

Финансовую поддержку малого предпринимательства могут обеспечить развитие сети региональных специализированных банков малого бизнеса с индивидуальным подходом к клиенту; создание многоуровневой системы кредитования и рефинансирования малого бизнеса, включающей банковский сектор, кредитную кооперацию, микрофинансовые организации, венчурный капитал и другие специализированные и неспециализированные финансовые организации; государственная поддержка малого бизнеса посредством целевого финансирования отдельных сфер малого предпринимательства, являющихся базовыми для развития всех его видов; развитие механизма гарантий по инвестиционным кредитам субъектов малого бизнеса, включая предоставление государственных гарантий коммерческим банкам, принимающим участие в финансировании предпринимательства.

ПРИМЕЧАНИЯ

¹  См.: Закон Оренбургской области об областной целевой Программе «О развитии предпринимательства в Оренбургской области на 2006— 2008 годы» от 7 декабря 2005 г. ¹ 2878.

² См.: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 г. Центральный банк РФ. URL: www.cbr.ru (дата обращения: 14.02.2008).

³ Там же.

⁴ Там же.

⁵ Там же.

⁶  См.: Морозко Н.И. Системные исследования финансовых проблем малого бизнеса // Финансы и кредит. 2008. ¹ 11. C. 33.

⁷ См.: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора ...

⁸  См.: Бюлл. банковской статистики для кредитных организаций по Оренбургской области, г. Оренбург. 2004—2007 гг.

⁹ См.: Главное управление Банка России по Оренбургской области. Бюлл. банковской статистики. 2006. ¹ 212 от 5 февраля 2007 г. ¹ 02-1-13/101 от 17 июня 2008 г. ¹ 1.

¹⁰ См.: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора ...

¹¹ См.: Морозко Н.И. Системные исследования финансовых проблем ...

Поступила 20.01.09.